Alles over de
schuldsaldoverzekering

Laatste update: 28-05-2021

Bij het aangaan van een hypothecaire lening, wordt een schuldsaldoverzekering (SSV) aangeraden en door sommige financiële instellingen zelfs verplicht.

Maar wat is het? Hoeveel kost het? Welk effect heeft je gezondheid op de premies? En welke regeling is de meest voordelige?

Waarom zou je een schuldsaldoverzekering aangaan?

Een schuldsaldoverzekering is niet wettelijk verplicht, dus waarom zou je een extra financiële last op je nemen bij de aankoop van een woning?

Omdat kredietverstrekkers een waarborg willen vooraleer ze jou een lening toestaan.
Omdat een SSV een overlijdensrisicoverzekering is. Wanneer je plots overlijdt, beschermt het je familie tegen een zware financiële kater bovenop hun emotionele verlies. Je nabestaanden erven na je dood immers niet alleen je eigendom, maar ook je schulden. Je verzekeraar neemt de betaling van het openstaande saldo van je lopende lening op zich.

Interesse of een vraag?

Wat bepaalt de prijs
van een schuldsaldoverzekering?

Risico's in dekking schuldsaldoverzekering

Je verzekeraar wil zichzelf zoveel mogelijk indekken tegen mogelijke risico’s. Alles wat voor hem het risico verhoogt, resulteert in een hogere premie. De premie voor je schuldsaldoverzekering hangt daarom af van deze factoren:

Hoe hoger het leenbedrag dat je laat verzekeren, hoe hoger je premie.
Hoe hoger de intrestvoet en hoe langer de looptijd van je lening, hoe hoger de premie.
Hoe hoger je overlijdensrisico, hoe hoger de premie.Je leeftijd bij de ondertekening van het contract speelt een rol in de bepaling van de premie. Hoe ouder je bent, hoe hoger de premie.

Je rookgedrag en levensstijl bepalen mee de premie en ook gevaarlijke jobs of risicovolle hobby’s spelen mee.

Je gezondheidstoestand, chronische ziektes, lichaamsgewicht, enzovoort, hebben een invloed op de premie.

Hoewel mannen doorgaans minder lang leven dan vrouwen, mag er sinds 2012 geen verschil meer in de premies van mannen en vrouwen.

De premies verschillen per verzekeraar, dus vraag bij meerdere partijen om een inschatting.

Welke regeling kiezen voor je schuldsaldoverzekering?

Voor je een schuldsaldoverzekering aangaat, moet je beslissen welk percentage je verzekert. Je hebt drie opties:

50% + 50% =100%
Binnen deze regeling ben jij voor 50% van het leenbedrag gedekt, en je partner voor de andere 50%. De langstlevende partner betaalt dus de helft van de resterende hypotheek af in het geval van een overlijden.

100% + 100% = 200%
In dit geval zijn jullie allebei voor 100% gedekt. Overlijdt één van de twee partners, dan lost de verzekeraar het volledige bedrag af bij de bank.
Dit is logischerwijs de duurste formule.

Dekking op basis van inkomen
Bij een dekking op maat, bekijk je samen met je verzekeraar en je bank welk percentage je best kan verzekeren. Dat kan bijvoorbeeld een verdeling zijn van 60%-40% op basis van het inkomen, spaargeld en de andere leningen van de verschillende partners. Je kan natuurlijk ook als alleenstaande een schuldsaldoverzekering aangaan om je erfgenamen te beschermen. In dat geval kies je altijd voor een formule met 100% dekking. Je kan een SSV ook afsluiten met vrienden of familieleden.

Hoe los je een schuldsaldoverzekering af?

Er bestaan 3 manieren om je schuldsaldoverzekering af te lossen:

Je betaalt je (gegarandeerde) premie in 1 keer.
Je spreidt je (gegarandeerde) premie over maximum 2/3de van de looptijd van je hypotheek. Een gegarandeerde premie ligt vast in het verzekeringscontract en kan niet wijzigen tijdens de loopduur van dat contract.
Je kiest voor een veranderende risicopremie die je afbetaalt zolang je je hypotheek afbetaalt. Je verzekeraar kan deze variabele premie elk jaar aanpassen, op basis van diverse factoren, zoals de evolutie van de sterftecijfers. Meestal is de premie eerst hoger, maar daalt ze vanaf de helft van de looptijd van je krediet.

Welk effect heeft je gezondheid?

Het gebeurt dat verzekeraars je een meerprijs aanrekenen van meer dan 75% van de oorspronkelijke premie, of je zelfs een schuldsaldoverzekering weigeren omwille van gezondheidsproblemen zoals diabetes, astma en kanker. In dat geval neem je contact op met het opvolgingsbureau voor de tarifering van de schuldsaldoverzekering. Zij controleren de wettigheid van de prijsstijging of weigering. Vinden zij de premie onrechtvaardig, dan bieden ze je een voordeligere premie aan.

Moet je een meerprijs van meer dan 125% betalen? Dan roep je via het opvolgingsbureau de financiële hulp van de compensatiekas in.

Sinds 2019 geeft een wijziging in de verzekeringswetgeving je het recht om “ernstige ziektes te vergeten”. Er bestaat een lijst van kankers en chronische aandoeningen die je wel moet melden aan je verzekeraar, maar die na een bepaalde termijn je premies niet meer mogen beïnvloeden, óf die je toegang tot het compensatiefonds moeten vergemakkelijken.

Combinatie herfinanciering en schuldsaldoverzekering

Herfinanciering van je lening in combinatie met schuldsaldoverzekering

Wil je een schuldsaldoverzekering annuleren, stuur je drie maanden op voorhand een aangetekende opzeggingsbrief aan je verzekeraar. Het kan zijn dat die je wel een verbrekingsvergoeding aanrekent.
Wanneer je bij een herfinanciering van je lening ook je SSV wil meenemen naar een andere bank, dan kan dat. Maar het is maar de vraag of dit voordelig is. Waarschijnlijk moet je een nieuwe medische vragenlijst invullen. Alleen het feit dat je nu ouder bent dan bij het aangaan van je vorige SSV, kan je al een hogere premie opleveren.

Keuze voor schuldsaldoverzekering?

Het lijkt soms alsof je zelf weinig te zeggen hebt in de keuze voor een bepaalde verzekeraar of premieformule. Veel banken bieden een korting op je rentevoet wanneer je een schuldsaldoverzekering afsluit bij een bevriende verzekeraar. Maar niet elke verzekeringsmaatschappij biedt alle mogelijke formules aan, dus die ‘verplichte’ keuze is niet altijd voordelig.

Laat je goed informeren!

Kies slim, niet snel, en laat je goed informeren.
Maak een afspraak bij je verzekeringsmakelaar.

Vind alvast je droomhuis

Alles over de schuldsaldoverzekering