UW HYPOTHEEK HERFINANCIEREN: Is NU het juiste moment?

De economie beleeft vandaag een hoogconjunctuur. Het is dus een kwestie van tijd tot de langetermijnrente opnieuw zal stijgen. Door de crisismaatregelen van de Europese Centrale Bank (ECB) blijven sterke stijgingen voorlopig uit. Ook de handelsoorlog tussen Europa en de Verenigde Staten zetten een rem op rentestijgingen. Goed nieuws voor wie nu een langetermijnlening wil aangaan. Het is nog steeds de ideale periode om uw lopende hypotheek te herfinancieren.

5 tot 10 jaar geleden kocht u het huis van uw dromen. Loont het vandaag de moeite om uw hypothecaire lening te herfinancieren? En wanneer schiet u dan best in actie? … Nu, volgend jaar, of wacht u beter nog wat langer?

Wat kost herfinancieren?

Weegt de lagere rentevoet aan het eind van de rit op tegen de herfinancieringskosten? Dat is de hamvraag. Het volledige kostenplaatje ziet er als volgt uit:

  • Wederbeleggingsvergoeding: De vergoeding bedraagt drie maanden intrest (wettelijk maximum) op het resterende bedrag van uw lening. Een financiële instelling rekent deze compensatie aan voor het rendementsverlies door het wegvallen van een contract.
  • Dossierkosten: Voor het afsluiten van een nieuwe hypotheeklening betaalt u dossierkosten aan de bank. Deze kosten zijn de laatste jaren fors gestegen en in 2017 wettelijk vastgelegd op maximum 500 euro.
  • Handlichting: Schrappingskosten zijn een andere naam voor handlichtingskosten. U betaalt om uw bestaande hypothecaire inschrijving te laten schrappen bij het hypotheekkantoor.
  • Aktekosten: De aktekosten zijn de som van de registratierechten, de inschrijvingsrechten, het ereloon van de hypotheekbewaarder, het ereloon van de notaris en diverse aktekosten. De kostprijs is afhankelijk van het te lenen bedrag. Uw notaris kan u hier meer informatie over geven.

Bereken het zelf: simulatie en tools

Om te weten of een herbelegging de moeite is, tellen we de herplaatsingskosten op bij de nieuwe lening (kapitaal + interesten). Dit bedrag leggen we naast de resterende kost van uw huidige lening. In dit voorbeeld stapt u over naar een andere financiële instelling.

Totaalkost huidige lening:

Het oorspronkelijk leenbedrag bedraagt 100.000 euro, met vaste rentevoet van 3,5 % jaarlijks, met een looptijd van 20 jaar. Het openstaande bedrag na exact 5 jaar is 81.037,74 kapitaal en 22.847,73 aan interesten. U betaalt nog 15 jaar lang 577,15 euro per jaar, in totaal 103.887 euro.

Kost herbelegging:

De nieuwe lening is aan een realistische jaarlijkse rente van 1,5 %, met een looptijd van 15 jaar. We houden rekening met hoge dossierkosten en een dure notaris.

  • Herplaatsingskosten = 5314,33 euro:
    • Wederbeleggingsvergoeding: 689 euro
    • Schrappingskosten: 525,33 euro
    • Dossierkosten: 500 euro
    • Expertisekost: 200 euro
    • Aktekosten: 3400 euro
  • Openstaand kapitaal = 81.037,74
  • Interesten op kapitaal aan een vaste rentevoet van 1,5 % jaarlijks = 8.946,54

Opgeteld betekent dit dat u de herplaatsingskosten + 15 jaar lang 525 euro per maand aan aflossing betaalt. Aan het einde van de rit hebt u 94.511 euro betaald.

Conclusie:

Als we 94.511 euro aftrekken van 103.887 euro houden we 9.376 euro over. Een stevige winstmarge en dus zeker de moeite om te herfinancieren!

Wilt u zelf een berekening maken, dan vindt u hier en hier enkele handige simulatietools.

Hypotheek Bouw

Herfinancieren bij uw eigen bank

Als u herbelegt bij uw eigen bank vallen de meeste kosten weg. In dat geval betaalt u enkel de wederbeleggingsvergoeding en de dossierkosten. Een commercieel denkende bank laat die dossierkosten zelfs al eens achterwege. Daar staat tegenover dat uw eigen bank in dat geval een goede onderhandelingspositie heeft en u niet altijd de beste marktvoorwaarden biedt. Goed onderhandelen is de boodschap.

Wanneer u herbelegt bij uw eigen bank, heeft u de mogelijkheid om een deel van het afbetaalde bedrag opnieuw op te nemen. Dat bedrag moet u dan wel besteden voor werken aan de woning.

Wacht niet te lang

De ECB schroeft zijn maatregelen stilaan terug. De handelsspanningen in de wereld zijn nog niet van de baan. Veracht wordt dat de rente op korte termijn stabiel blijft of licht stijgt, maar het kan snel veranderen. Zelfs een kleine rentestijging kan het verschil betekenen tussen winst of verlies.

Ook wanneer u uw woning wilt verkopen en uw hypotheek overdragen voor aankoop van een nieuwe woning, of uw lening wilt afkopen om een nieuwe lening aan te gaan, zijn de voorwaarden vandaag ideaal.

Op zoek naar een nieuw droomhuis?

De lage rente is ook goed nieuws als u wilt lenen voor uw droomwoning? Wilt u graag inspiratie voor innoverende en duurzame bouwvormen? Neem dan snel contact op of bekijk ons aanbod van huizen en appartementen.