JE HYPOTHEEK HERFINANCIEREN: Is NU het juiste moment?

De economie beleefde een hoogconjunctuur maar sinds de coronacrisis is het wachten op nieuwe stijgingen in de langetermijnrente. De crisis heeft waarschijnlijk een negatief effect op de ontleningscapaciteit van de Belgen, maar de Europese Centrale Bank (ECB) nam al maatregelen om rentestijgingen te beperken. Daardoor is het nog altijd dé ideale periode om je lopende hypotheek te herfinancieren.

Kocht je 5 tot 10 jaar geleden het huis van je dromen? Dan loont het misschien wel om vandaag nog je hypothecaire lening te herfinancieren!

Wat kost herfinancieren?

Voor je gaat herfinancieren, moet je je afvragen: “weegt een lagere rentevoet aan het einde van de rit op tegen de herfinancieringskosten?”

Dit is het volledige kostenplaatje:

  • Wederbeleggingsvergoeding: Financiële instellingen rekenen deze compensatie aan in ruil voor het rendement dat ze verliezen door het wegvallen van een contract. De vergoeding bedraagt drie maanden intrest op het resterende bedrag van je lening.
  • Dossierkosten: Voor het afsluiten van een nieuwe hypotheeklening betaal je dossierkosten aan de bank. Voor een herfinanciering mag je bank maximum € 250 aanrekenen. Bij een nieuwe hypotheeklening ligt het maximum op € 500.
  • Handlichting of schrappingskosten: Je betaalt om je bestaande hypothecaire inschrijving te laten schrappen bij het hypotheekkantoor.
  • Aktekosten: De aktekosten bedragen de som van registratierechten, inschrijvingsrechten, ereloon van de hypotheekbewaarder, ereloon van de notaris en diverse aktekosten. De kostprijs hangt af van het leenbedrag. Vraag je notaris om meer informatie.

Bereken het zelf: simulatie en tools

Om te weten of een herbelegging de moeite is, tel je de herfinancieringskosten op bij je nieuwe lening (lees: kapitaal PLUS interesten). Dit bedrag leg je naast de resterende kost van je huidige lening.

Een voorbeeld! Stel: je stapt over naar een andere financiële instelling.


Totaalkost huidige lening:

Het oorspronkelijk leenbedrag bedraagt € 100.000, met vaste rentevoet van 3,5 % jaarlijks, met een looptijd van 20 jaar. Het openstaande bedrag na exact 5 jaar komt op € 81.037,74 kapitaal en € 22.847,73 aan interesten. Je betaalt nog 15 jaar lang € 577,15 per jaar, een totaal van € 103.887.

Kost herfinanciering:

De nieuwe lening is aan een realistische jaarlijkse rente van 1,5 %, met een looptijd van 15 jaar.

- De herplaatsingskosten komen dan op € 5064,33 door deze onderverdeling:

  • Wederbeleggingsvergoeding | € 689
  • Schrappingskosten | € 525,33
  • Dossierkosten | € 250
  • Expertisekost | € 200
  • Aktekosten | € 3400 (we houden rekening met een dure notaris)

- Je openstaand kapitaal was € 81.037,74.

- Interesten op dit kapitaal aan een vaste rentevoet van 1,5 % jaarlijks, maken een totaal van € 8.946,54.

- Opgeteld betekent dit dat je de herplaatsingskosten + 15 jaar lang € 525 per maand aan aflossing betaalt. Aan het einde van de rit heb je € 94.261 betaald.

Conclusie:

Als we € 94.261 euro aftrekken van € 103.887 houden we € 9.626 over. Een stevige winstmarge en dus zeker de moeite om te herfinancieren!

Wil je zelf een berekening maken? Dan vind je hier en hier enkele handige simulatietools.


Hypotheek Bouw

Herfinancieren bij uw eigen bank

Als je herbelegt bij je eigen bank valt een groot deel van de kosten weg: je betaalt alleen de wederbeleggingsvergoeding en de dossierkosten.

Een commercieel denkende bank laat zelfs die dossierkosten wel eens vallen. Daar staat tegenover dat je eigen bank in dat geval een goede onderhandelingspositie heeft en je niet altijd de beste marktvoorwaarden biedt. Goed onderhandelen is dus de boodschap.

Wanneer je herbelegt bij je eigen bank, kan je een deel van het afbetaalde bedrag opnieuw opnemen. Je moet dat bedrag dan wel besteden aan werken aan je woning.

Wacht niet te lang

De economische situatie post corona is onvoorspelbaar. Wie weet schroeft de ECB zijn maatregelen wel terug. Verwacht wordt dat de rente op korte termijn stabiel blijft of licht stijgt, maar het kan snel veranderen. Zelfs een kleine rentestijging kan het verschil betekenen tussen winst of verlies.

Ook wanneer je jouw woning wil verkopen en je hypotheek overdragen voor aankoop van een nieuwe woning, of je wil een lening afkopen om een nieuwe lening aan te gaan, dan zijn de voorwaarden vandaag ideaal.

Op zoek naar een nieuw droomhuis?

De lage rente is dus goed nieuws als je wil lenen voor je droomwoning! Wil je graag inspiratie voor innoverende en duurzame bouwvormen? Neem dan snel contact op of bekijk ons aanbod van huizen en appartementen.